编者按：
党中央、国务院高度重视普惠金融生长。生长普惠金融是国家战略的主要组成部分 ，是以人民为中心的生长头脑在金融领域的详细体现。
融资担保作为普惠金融系统的主要组成部分 ，起劲施展增信分险作用 ，为广巨细微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保效劳 ，成为疏通融资渠道最直接、最有用的手段 ，在降低融资门槛和融资本钱方面施展了主要作用。
今年5月以来 ，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院团结中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会 ，以及上海金融与生长实验室等单位 ，团结开展中国普惠金融典范案例征集运动。本次运动获得宽大融资担�；沟钠鹁⑾煊� ，共征集融资担保领域案例130余个 ，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出书社即将出书的《融普惠 新金融 中国普惠金融典范案例（2022）》一书。
中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给各人 ，为行业机构开展普惠金融营业提供有益借鉴。
案例配景
作为解决“三农”问题的主要战略安排 ，墟落振兴既是建设农业强国的一定要求 ，也是实现全体人民配合富足的一定选择。党的二十大报告明确提出 ，要周全推进墟落振兴 ，坚持农业农村优先生长 ，牢靠拓展脱贫攻坚效果 ，加速建设农业强国。生长农村金融、推动墟落振兴 ，既是融资担�；剐Ю凸艺铰缘恼卧鹑� ，更是融资担保行业高质量生长的主要机缘。近年来 ，中国投融资担保股份有限公司（以下简称中投保）起劲顺应数字化生长趋势 ，以中投保绿色融资增进平台为依托 ，自动探索征信缺失、资质弱小、本钱高企的农村金融领域 ，打造了“光萤”惠农光伏入户资金支持项目 ，深入做好金融效劳墟落振兴事情。
农村金融具有疏散性、小额度与信用系统不完善等特点。凭证中投保在山东、河北、河南等多地农村对“光萤”用户的调研 ，农户平均年岁40-55岁之间 ，多从事打工、做小生意、专职务农等事情 ，社交、信息获取、采买购物等生涯行为均以线下开展为主 ，保存贷款难 ，贷款贵 ，选择少的问题。从金融机构角度看 ，由于农户保存位置疏散、贷款额度小、征信缺失等倒运因素 ，三农融资面临获客难、风控难、催收难等问题。另外 ，漫衍式户用光伏为新兴行业 ，市场主体较多 ，保存中心署理环节过多、加入主体杂乱、治理效率低下、行业生意本钱高等问题。
详细做法
一、从营业模式设计上 ，项目选择光照条件稳固 ，用电需求较大的区域 ，光伏电站均需装置在主乞贷人拥有明晰产权的衡宇屋顶 ，且光伏电站具备完全上网条件；用户鉴权、设计审批、营业进件、风控审批、条约签署、回款划拨等全流程均在线上完成 ，规避虚伪宣传 ，修改条约版本等营业危害 ，有用地确保营业的真实性和合规性。中投保通过手艺手段实时监测电站发电情形 ，包管了电站发电效率缺乏预期的情形下实时接纳调解步伐。
二、在金融模式设计上 ，项目接纳全程关闭治剃头电收入作为还款泉源的步伐：屋顶电站发电收入由国家电网直接受托支付至归集账户 ，资金全关闭 ，农户无法接触款子 ，无法更改账户。项目接纳月度递延计划 ，每年还一次款 ，平滑了由于差别月份之间光照不平衡导致月度之间发电收入不平衡 ，在一样平常情形下无需乞贷人举行差补 ，大幅降低了对乞贷人还款能力的依赖性。每年的发电收入扣除还本付息以及效劳费等用度后 ，通常有一定的剩余 ，则所有送还至用户 ，真正实现了普惠金融。
三、在危害控制设计上 ，项目引入大数据征信系统 ，建设了O2O营业治理模式、户用光伏发电营业跟踪预警系统、贷后电站运营监测系统、信贷资产治理系统等 ，使用全方位的互联网金融危害控制手段 ，将危害降至最低�；诖笫莺臀：δＷ� ，对用户数据举行自力信息泉源的交织验证和危害治理 ，提高了清洁能源产品的销售与效劳效率 ，降低了行业生意本钱 ，实现营业全程数字化 ，包管用户数据准确及电站质量。
作为“京津冀区域大气污染防治-中投保投融资增进项目”的子项目 ，“光萤”惠农光伏项目兼具“科技金融+惠农+绿色”的特色 ，通过向山东、河南、河北、浙江、辽宁等五省农户提供不低于2亿元贷款担保资金支持 ，资助3000余户农村家庭在自家屋顶上建设漫衍式光伏电站 ，使用太阳能发电获得清洁能源。项目乐成实验后 ，预计光伏发电量总计约16亿度 ，节约6亿千克标准煤 ，镌汰污染排放约16亿千克二氧化碳 ，不但带来可观收益 ，更能有用地节能减排。
自2021年7月以来 ，“光萤”惠农光伏入户资金支持项目共支持47户农户在自家屋顶建设了光伏电站 ，累计贷款额度2,981,545元 ，平均单户贷款额度63,437元 ，用户普遍山东、河南等省共计10个市 ，数十个村。
履历启示
中投保坚持可一连的营业模式 ，在助力建设漂亮墟落、�；ど樾蔚耐� ，将电站发电的收益留给了农户 ，电站所有权归属农户 ，真正实现多方共赢。凭证测算 ，一个典范农户在贷款期内每年年底均可收到现金收益返还 ，贷款期竣事后 ，农户每年的现金收入为7000元左右 ，可实现以光伏电站收入养老的目的。
近年来 ，中投�Ｆ鹁⑼平萍几衬艿１５挠的Ｊ� ，一直探索规模集约化、本钱可肩负、商业可一连的农村普惠金融机制 ，以担保增信引更多金融“活水”浇灌农村工业 ，为牢靠拓展脱贫攻坚效果、推进墟落振兴一连孝顺担保的价值和实力。
作者：中国投融资担保股份有限公司
